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Que Tasa de Interés básica elegir ¿Variable o Fija?

En el mercado financiero existen dos tipos de tasas interés de básicas, tasa variable y tasa fija. Aunque comúnmente también se utiliza una tercera tasa que es una conjunción de estas dos, conocida como combinada.

La tasa variable se utiliza para acordar plazos de devolución más largos y es la que se aplica por lo general a créditos superiores a 10 años. Este tipo de tasa es en promedio un 2 o 3 % inferior que la tasa fija, pero le permite a la entidad financiera realizar ajustes si se produce alguna alteración en el mercado. Al estar el crédito sujeto a una variación de la tasa de interés resulta más incierto hacer un cálculo exacto de cuanto se abonara por cuota a futuro.

La entidad que lo otorga debe aclarar en el contrato que se celebra entre las dos partes el criterio en base al cual se ajustara la tasa a lo largo del periodo de repago y la frecuencia del ajuste.

El criterio de este ajuste más utilizado es la encuesta que realiza el banco central de la republica Argentina (BCRA) en base a las variaciones de las tasas de plazo fijo, los préstamos a empresas de primera línea, la tasa BAIBOR (tasa para préstamos entre entidades financieras) o la tasa BLADAR (tasa para depósitos que superen el millón de pesos). Las tasas de los créditos que se toman a tasa variable son modificadas en forma proporcional a las variaciones detectadas en dicha encuesta y la frecuencia de este ajuste se realiza para la mayoría de las entidades en forma mensual, bimestral, trimestral o cuatrimestral.

En cambio la cuota de un crédito con tasa fija es mayor que uno de tasa variable y los plazos de devolución mas cortos, pero con la ventaja que se sabe de ante mano cuando se va a abonar por ese crédito, ya que la tasa no variara mientras se realice la cancelación del mismo.

La tasa combinada es similar a la tasa variable con la diferencia que la primera parte del crédito se pacta a tasa fija y el resto a tasa variable. Por ejemplo un crédito a 15 años los primeros 5 años a tasa fija y los 10 años restantes a tasa variable.

Cuando ser realiza una comparación entre el plazo de pago y las diferentes tasas de interés se debe tener en cuenta algo muy importante: El Costo Financiero Total (CFT).