Pareciera que el corazón del negocio de los Bancos que es captar y colocar dinero en forma equilibrada, recibir depósitos y otorgar créditos, sigue siendo muy difícil de lograr, debido a la complejidad de mantener este equilibrio perfecto de recursos financieros. Se demuestra actualmente en Colombia, en donde los créditos crecen a una tasa de 23% que es superior al 17% que crecen los depósitos del público en todo el sistema financiero.

Aunque pareciera fácil y sencillo que los Bancos mantuvieran el equilibrio entre los depósitos y créditos, y que la función de la tesorería como ente amortiguador fuera sencilla, la verdad es que no es fácil coincidir las necesidades de los clientes para aprobar créditos con las de aquellos que tienen excedentes y se les presentan incentivos en el sector financiero para realizar sus inversiones.

No solo obedece la ausencia de balance, a la ley de la libre oferta y la demanda, sino al hecho de que cuando los intereses de crédito están bajos es porque los de los depósitos también lo están, y por ello el incentivo al ahorro disminuye; y viceversa, cuando los intereses de los depósitos están elevados, esto repercute para que aumenten los intereses de los créditos, y se desincentive la solicitud de préstamos. Parece una ironía y una paradoja difícil de solucionar. Pero para ello, existe la función de la tesorería en los Bancos.

En este caso en particular, en donde el crecimiento de los créditos es mayor al fondeo de recursos que se obtiene con los depósitos de los clientes, se utilizan estrategias de consecución de recursos, como la emisión de bonos de deuda para que sean adquiridos por empresas e instituciones de mayor tamaño, incluyendo los mismos Bancos, así como la de solicitar préstamos interbancarios que por lo general son de corto plazo y se deben estar renovando para poder seguir atendiendo las necesidades de liquidez.

El balance entre créditos y depósitos bancarios, a pesar de aparentar una verdadera utopía, si se analiza desde el punto de vista de los clientes de la misma institución, se puede lograr y se debe alcanzar, a través del uso de otras estrategias de consecución de fondos de gran tamaño, y el apoyo entre las mismas Instituciones Financieras, así como del Banco Central existente en cada país.

El negocio central de los Bancos se puede ver amenazado, si no se mantiene el equilibrio perfecto entre la oferta y demanda de los recursos, y para ello les sirven las tasas de interés de captación y colocación, ya sea para aumentarlas o disminuirlas de acuerdo con las necesidades y conveniencia. Pero no de manera ilimitada, porque el Banco central se encargará de vigilar el uso indebido de ellas, en especial hacia el alza de los créditos o tasa de usura.

Publicado 19 de Julio del 2011