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Información de actualidad sobre creditos hipotecarios.
 
 
Creditos Hipotecarios
¿Qué es un credito hipotecario?
 

Los Creditos Hipotecarios son aquellos que se otorgan para la compra de una vivienda, terreno, construcción o ampliación de una propiedad a cambio de una hipoteca sobre el bien que se esta adquiriendo, en algunos casos se suele poner alguna segunda propiedad como garantía si el monto solicitado supera la capacidad de pago que puede demostrar el solicitante del crédito. Este tipo de credito suele utilizarse para montos de dinero y plazos elevados, por ejemplo 40.000 dólares a 20 años, incluso para montos pequeños que superen el monto o plazo de un credito personal.

 

Los creditos hipotecarios por lo general se utilizan para la compra de una vivienda única o primera vivienda por que cuenta con la particularidad que el banco o entidad financiera otorga en algunos casos hasta el 100 % del valor de la propiedad, esto depende del país y el monto que se solicite, pero se suele financiar entre un 70 a 80 % máximo. También se debe tener en cuenta el ingreso del solicitante, ya que la cuota no puede superar entre el 30 % y el 40 % del ingreso individual o grupo familiar, en resumen hay que tener en cuenta una combinación de factores los ingresos que se cuentan, contra la cuota, monto y plazo a cancelar el credito. Los sistemas de amortización utilizados son por lo general el francés o alemán. (Para ampliar esta información consultar el Sistema de Amortización Frances)

 

Puntos Importantes a tener en cuenta ante la solicitud de un Credito Hipotecario

• Verificar y comparar entre otras entidades financieras el costo por comisión y otorgamiento del crédito. Esta comisión algunos bancos o instituciones financieras suele ser fija y en otras es un porcentaje que se deduce del capital solicitado. (Ver costo financiero total)

• Verificar el costo del seguro de vida. Lo correcto sería que se aplique sobre el saldo de la deuda, aunque algunas entidades lo calculan siempre sobre el capital original. (Ver costo financiero total)

• Verificar el costo de cancelación anticipada. Algunas entidades no cobran gastos si se cancelan cuotas adelantadas o el total de la deuda, pero la gran mayoría exige una cantidad de cuotas mínimas, además de cobrar una comisión por dicha operación.

• Verificar el gasto de apertura y mantenimiento de caja de ahorro. Algunos bancos tienen como requisito abrir una cuenta bancaria en su entidad, en la cual depositarán el monto del crédito y harán mensualmente el débito de la cuota.

• Nunca firme una documentación en blanco o incompleta.

• En la documentación que firma debe figurar el monto de la prenda, la tasa de interés, la forma y lugar de pago, la cuotas, el interés por mora o incumplimiento de alguna de la partes.

• Exija a la parte acreedora que en la documentación que usted firma se encuentren todos sus datos personales y de la misma en forma correcta.

• Siempre solicite una copia de lo que firma.

• Guarde el comprobante de cancelación en un lugar seguro.

• Una vez cancelado el crédito debe solicitar al acreedor la cancelación de la prenda para evitar dificultades a la hora de vender el bien.

 
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Publicado 06/12/10
Hace una década se vivió la peor crisis del sector financiero en Colombia en donde se encontraron involucrados los Creditos Hipotecarios. Miles de personas perdieron sus viviendas, sin saber lo que les había ocurrido. Ningún usuario se explicaba, porqué una solicitud de Credito Hipotecario de $100 sobre el cual se había pagado en el tiempo un valor simulado de $80, presentaba una deuda de casi los mismos $100 como si no se hubiera abonado nada. En términos simplistas se resume esta debacle en que las personas se vincularon a créditos que no podían en realidad pagar, a través de sistemas de financiación con cuotas muy bajas que maquillaban su incapacidad de pago actual, lo cual se agravó cuando las tasas de interés variables en el tiempo se incrementaron en forma desproporcionada por el aumento de la inflación. (ver más)

 

La banca abre algo la mano a los créditos hipotecarios, pero endurece los de consumo.

Fuente Diario El Pais (Agosto 2008)

El 62% de los responsables de los bancos europeos considera que, a lo largo del segundo trimestre del año, ha mantenido los criterios y condiciones que exigen a los particulares en la concesión de préstamos para la compra de vivienda. Un 30% de las entidades endureció sus criterios frente al 33% que lo hizo en el primer trimestre.

Se desprende una cierta mejoría en la concesión de hipotecas, para las entidades bancarias consultadas, prácticamente un centenar, el hecho de que aun sigan manteniendo severos criterios de aprobación para sus nuevas hipotecas se basa en sus dudas sobre la situación económica general, sus recelos sobre la solvencia de los consumidores respecto a sus créditos, y el coste que le supone mantener estos activos en sus balances.

En España cabe señalar, según los últimos datos de la Asociación  Hipotecaria Española (AHE), en mayo del 2008 aumento un 10% en tasa interanual menos de la mitad de lo ocurrido del año anterior.

Si sobre las hipotecas no parece que se endurecerán más los criterios de concesión, no puede decirse lo mismo sobre los que se aplican a los particulares que demandan prestamos de consumo o para otros fines similares.

El Euríbor sigue negociándose en torno al 5,31%, pero la realidad es que se ha ido tranquilizando en las dos últimas semanas. En agosto la verdadera crisis de las hipotecas subprime se desato hace justo un año, ha ido recortando posiciones hasta mantenerse prácticamente inalterado en torno al 5,31%, lo que ha relajado sus expectativas alcistas.

Aunque los expertos no se atreven a realizar predicciones concretas respecto al futuro nivel del Euríbor en los próximos meses, la mayoría sostiene que, pese a las tensiones inflacionistas, es posible que este se sitúe en torno al 5%-5,25% al cierre del año, lo que en cierta medida aliviaría a todos los hipotecados.

No hay que olvidar que, según los últimos datos oficiales a marzo de este año, cuando el Euríbor estaba en torno al 4,75% una familia media destinaba mas del 46% de su renta anual disponible al pago de las cuotas de amortización hipotecaria de su primera vivienda.

 

 

La banca posterga el final de la crisis hasta "bien entrado 2009"

Fuente Diario El Pais (Agosto 2008)

 
La crisis hipotecaria cumple su primer aniversario. Hoy, la Asociación Hipotecaria Española (AHE) ha puesto su grano de arena en este sentido al reconocer que las restricciones de crédito han afectado más a España que a otros países, por ser el primer emisor europeo de títulos hipotecarios y por recurrir por tanto al mercado de capitales con mayor frecuencia. En la misma línea, la Asociación Española de Banca (AEB) ha advertido de que la normalización de la crisis financiera se está retrasando "cada vez más", lo que perjudica al entorno económico internacional, cuyo empeoramiento podría alargarse hasta "bien entrado el próximo año".

A modo de ejemplo, hoy el Banco de España ha confirmado un descenso del 40% en la concesión de hipotecas en junio. Unos datos ponen de manifiesto el acusado descenso en la concesión de créditos para la adquisición de viviendas, que hace dos años, en junio de 2006, crecían a un ritmo del 14,2%.

Con motivo del aniversario del estallido de la crisis subprime en Estados Unidos en Europa, elpresidente de la AHE, Gregorio Mayayo, ha destacado que el impacto de esta crisis, "ejemplo prototípico de la globalización", ha condicionado la actividad económica en el mundo. Así, la contracción "fuerte" del dinero en circulación y el encarecimiento del crédito disponible han sido las consecuencias más directas en la economía española y especialmente en su sector inmobiliario, ha apuntado Mayayo.

Más optimista es el balance de la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA), que asegura que los bancos y cajas españoles están "mucho mejor preparados" ahora para afrontar las consecuencias del deterioro económico internacional actual que en anteriores coyunturas "difíciles", en referencia a la diferencia con las tasas de morosidad que afrontó el sector en la contracción de los 90. En este sentido, la CECA percibe la crisis financiera internacional como un desafío que puede convertirse en una "oportunidad" y que, en cualquier caso, las cajas afrontan "con garantías".

En este contexto, la patronal de las cajas prevé que, incluso considerando el peor escenario imaginable para los mercados mayoristas, las cajas lograrán que el crédito crezca entre el 8 y el 10% en 2008. Esto significa, añade, que la banca española tiene recursos suficientes para financiar la actividad económica nacional en el nuevo entorno, sin tener que recurrir a las fuentes externas de financiación.

 

 

Morgan Stanley, más pesimista que el FMI

Fuente Diario El Pais (Agosto 2008)

El banco de inversión Morgan Stanley prevé que la economía española acabará este año con un crecimiento del 1,7%, aunque advierte de que la desaceleración se acentuará en 2009 hasta el 0,8%, según recoge el Análisis Monetario Global publicado hoy. Con esta previsiones, la entidad dibuja unas perspectivas para la economía española aún más negativas que las del Fondo Monetario Internacional (FMI), que sitúa el crecimiento en 2008 en España en el 1,8% y en 2009 en el 1,2%. Asimismo, el banco de inversión norteamericano prevé que la inflación española cierre el ejercicio actual en el 4,7%, aunque espera una mejoría durante 2009, año en el que los precios subirían un 3,7%.

Como posibles soluciones para superar el parón inmobiliario que está detrás de este frenazo del PIB español, la AHE defiende que la reactivación del mercado hipotecario en el futuro pasa por lograr una menor dependencia de la financiación de la promoción y de la venta de vivienda libre a particulares.

Un año después del estallido de la crisis "subprime" y con la economía española en plena desaceleración, Mayayo augura que a finales de año la oferta de vivienda terminada equivaldrá aproximadamente a la demanda previsible para dos años, que deberá ser absorbida por unos compradores económicamente más débiles y con un acceso al crédito más restringido.

 

1.000 euros más de hipoteca

Fuente Diario El Pais (Agosto 2008)

Para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años, las cuotas que se revisen anualmente subirán desde los 39,21 a los 911,57 euros, lo que representa un sobre coste mensual de 72 euros y al año representa una carga para las familias de 864 euros. Aún mayor es el impacto de la subida para las hipotecas que se revisan semestralmente, que experimentarán un incremento de 91 euros mensuales o 1.092 al año.

Las subidas de los últimos meses podrían ser las últimas del año, ya que inversores y analistas dan por hecho que el indicador no experimentará grandes cambios en los próximos meses y, en todo caso, concluirá el ejercicio en torno al 5,10 o 5,15%.

 

Las inmobiliarias acusan a los bancos de complicar sus operaciones comerciales.

Fuente Diario El Pais (Julio 2008)

Los agentes de la propiedad inmobiliaria, promotores y constructores culpan a las entidades financieras de denegar hipotecas que un año atrás habrían dado sin dificultades y de esta manera complicar las operaciones inmobiliarias que no encuentran financiación. Los bancos se defienden diciendo que sólo son más selectivos a la hora de conceder créditos.

Según el Instituto Nacional de Estadística la concesión de créditos para la vivienda cayó en abril del 2008 un 10% respecto al mismo mes del año pasado, mientras que el capital prestado descendió casi un 14%.


Por falta de crédito hipotecario el negocio inmobiliario se muda de barrio.

Fuente El Cronista Comercial (Julio 2008)

En la búsqueda de captar inversores de clase media las nuevas construcciones se mudan a barrios como Agronomía, Villa lugano, San Cristóbal y Floresta. Los permisos de construcciones otorgados por el gobierno porteño en el primer semestre del 2008 muestran a estos barrios como han dado un gran salto comparado con el mismo periodo del año anterior. Agronomía muestra un crecimiento del 140 %, luego lo sigue Villa lugano con el 57 %, este ultimo era un barrio hasta hace muy poco no generaba ningún interés por parte de los inversores.

En contraparte los barrios que habían mostrado una mayor actividad en los últimos años comienzan a mostrar un freno, como los es el barrio de Belgrano que muestra una disminución del 48 %. Esta tendencia se basa principalmente el al costo que representa el terreno donde se va a desarrollar el negocio inmobiliario, en los barrios como Belgrano y Palermo representa el 50 %, mientras en que en los barrios como Agronomía y Floresta el 25 %.

Solo Puerto Madero sigue mostrando un comportamiento especial, por ser considerada una burbuja dentro del negocio inmobiliario,  esta zona creció un 165 %.
Independientemente de lo que ocurra en cada barrio, se nota una desaceleración del 28 % en los pedidos de nuevos permiso para la construcción.

La falta de prestamos hipotecarios para las clase media seguirá marcando esta tendencia, hoy la mayoría de las operaciones se están realizando en efectivo por parte de medias inversores que no quieren dejar su dinero en los bancos y prefieren apostar a un negocio seguro.


Las ventas de inmuebles se reactivan tras el final de la pelea entre el gobierno y el campo

Fuente El Cronista Comercial (Julio 2008)

El sector inmobiliario vuelve a encontrar algo de aire luego del conflicto del gobierno con el campo que duro 130 días. En la primera semana luego de terminado el conflicto las inmobiliarias que la sensación es otra dentro del mercado, a tal punto que se concretaron muchas operaciones que se encontraban frenadas.

Las operaciones habían mostrado una disminución del 21 % con respecto al mismo periodo del 2007, el colegio de escribano de Buenos Aires afirma que creció solo un 5,69 % la cantidad de escrituras firmadas con relación al mes anterior.

Muchas personas estaban esperando a que el conflicto se destrabara para poder hacer una inversión, más al tratarse de pequeños y medianos inversores que retiraron el dinero de los bancos durante el conflicto por miedo a un nuevo corralito, ya que las operaciones hipotecarias estaban totalmente paradas por los porcentajes que se dispararon las tasas de interés para todo tipo de crédito hipotecario.

 

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